Каковы максимальные проценты по вкладам в банках в золото?

В наше время перманентных экономических кризисов вполне закономерно усилился интерес к вкладам не в рублях или в валюте, а в металлах, где проценты по вкладам вы получаете в самом же металле.

Ведь в этом случае при падении любой валюты, как правило, драгметаллы или растут или не так резко падают. Чтобы лучше ориентироваться в данном вопросе, почитайте материал про стоимость золота на сегодня, где рассматривается, от чего она зависит.

Получается некий аналог поливалютной корзины, когда даже при резких качениях маятника курса в любую сторону вы практически ничего не теряете, что является признаком меньшего риска вкладов.

Однако у каждого вида вкладов есть свои тонкости, достоинства и недостатки, и надо уверенно разбираться в этом, что бы минимизировать потери и повысить прибыли.

Специфика обезличенного металлического счета

Основное отличие – сроки и размер процентов. В Сбербанке срочные вклады ОМС бывают от месяца до года. Годовые проценты не превышают 5%, а в среднем составят от полутора до 2% для более долгосрочных вкладов, и 0,5-1,5% для коротких депозитов длительностью менее 6 месяцев.

В Сбербанке для открытия такого счёта требуется купить от 50 до 100 граммов условного металла минимум, согласитесь, это немалая для большинства сумма.

Хотя в других банках встречаются возможность открытия подобных счетов от 1 грамма золота.
Вы можете пополнить эти счета, если у вас появились дополнительные средства, условия весьма разнообразные в различных банках.

Одна немаловажная деталь, повышающая популярность таких счетов: при длительном сроке открытия счёта возрастает вероятность роста цены металла в любой валюте, независимо от конъюнктурных колебаний,  при среднем уровне роста цен на металлы, который определяется среднемировым уровнем инфляции.

В этом случае вы получите, кроме процентов ростовых дополнительную прибыль. Но даже в случае падения цен на металл вы потеряете меньше, чем в случае обычного вклада.

Однако, это является одним из главных недостатков таких вкладов, такой период лучше переждать хотя бы пару сезонов, что резко снижает мобильные возможности таких вкладов.

Счета можно открывать не только в золоте или в серебре, ещё банки предоставляют возможность использовать патину и палладий, однако эти металлы значительно менее популярны первых двух. Одно из объяснений заключается в том, что курсы этих металлов значительно меньше подвержены конъюнктурным колебаниям, и как следствие, на них труднее заработать на волне подорожания или удешевления. Тем более, что банки максимальный процент по вкладам всегда изменяют в свете последних тенденций экономики, снижая свои риски.

Еще один из недостатков вкладов – повышенная налоговая нагрузка по сравнению с денежными вкладами. Естественно, если больше возможность заработать, купив у банка золото по 40 руб, положив на такой счёт, а снимать со счёта при цене по 50 руб., и продать банку золото по новой высокой цене, то вы имеете чистую прибыль 10%, с которой вам придется заплатить 13% подоходного налога для физических лиц. Причём этот налог с вас удержит банк при снятии золота со счёта сразу, поскольку банк является налоговым агентом.

Аналогично, если вы положили на счёт драгметаллы до востребования, вам придётся уплатить этот налог во время продажи металла. Правда, платить его вы будете сами, при подаче налоговой декларации.

Правда, согласно пп. 1 п. 1 ст. 220 НК РФ вы сможете получить часть средств обратно (имущественный налоговый вычет) в определённых законом случаях.

1. Если золото находится у вас менее трёх лет и вы продали драгметалл, выручив не более 250 тысяч руб.
    
2. Если драгметаллы у вас в собственности три года или более, то вам вернут всю сумму налога. Другими словами, налог не берут, если вы на этом золоте не зарабатываете постоянно, а просто оно у вас пролежало дома. 

Кроме налогов, часть денег вычитает банк себе за услугу, это называется спред.  Это сумма пропорциональна разнице между ценой покупки и продажи металла вашего вклада.

Выводы

Обезличенным металлическим вкладам, кроме достоинств, присущ ряд недостатков. 

• средства можно перекладывать в другие вклады, но при этом теряется ставка в процентах;
   
• есть налог на проценты;
   
• высокий порог вхождения, то есть минимальная сумма вклада.

Сюда же можно отнести общие для любых ОМС недостатки (и для срочных вкладов и для вкладов до востребования):

• все эти вклады не подлежат обязательному государственному страхованию;
   
• при выдаче золота на руки, вам необходимо уплатить НДС 18% и баковские комиссии;
   
• потери на уплату банку спреда между ценой продажи и покупки золота;
   
• цены на драгметаллы не только растут, но и могут упасть, следовательно такие сделки рискованнее, чем другие, правда потери могут иметь не такие тяжёлые последствия для вкладчика, как при других вкладах.

Таким образом, имеется масса недостатков. Однако такие вклады не отмирают, а наоборот, развиваются.
Получается, что большинство вкладчиков всё-таки успевают получить свои прибыли от такой формы вложения средств, не смотря на перечисленные недостатки, да и банки в накладе не остаются. Видимо, это то, чем обезличенный металлический счет привлекательнее, чем покупка слитков драгметаллов. 

Чтобы разобраться, необходимо рассмотреть всё на более конкретном примере. Рассмотрим пример, будто мы положили средства на золото, самый популярный металл среди непрофессионалов.

Что же предлагают различные банки?

В таблице указаны банки, минимальные вклады, сроки и проценты по банковским вкладам.

Конечно, такая таблица не полная и устарела сразу после написания. Однако она позволяет понять диапазон и разнообразие условий таких металлических счетов, что помогает при выборе банка.

Для примера надо выбрать банк, которому доверяешь. Обычным источником доверия, кроме мнения знакомых или известных авторитетов, являются разнообразные рейтинги. Кроме того, желателен низкий порог вхождения и неплохие проценты.

Из таблицы видно, что максимальный процент по вкладам у банка УБРР. Но давайте выберем что-то среднее. Допустим, это будет Банк Союз. Вклад возможен от одного грамма золота при 2,5% годовых, пусть длительность вклада будет на один год. 

Если бы мы, к примеру, открыли вклад ещё в декабре 2010, а именно 28 числа, когда курс  ЦБ РФ составлял 1351,47 руб. за грамм и положили бы 300 тысяч рублей, что эквивалентно 222 г золотом, то через год наросли бы проценты, в золотом исчислении -  5,55 г. А курс золота к этой дате уже был 1607,42 руб.

В таблице написаны цифры, полученные в итоге.

Одна тонкость. В этом примере использованы курсы по данным ЦБ РФ, а банки устанавливают свои значения, поэтому цена покупки золота может быть значительно дешевле. Например, для выбранного Банка Союз: на выбранную дату разница курсов покупки и продажи составляет 0,5%. Эта цифра то же влияет на конечную сумму прибыли.

Давайте сделаем выводы

Даже с учётом всех налогов выходит более 21% годовых в рублях. Таким образом, было выгоднее вкладываться в золото, чем в любую валюты или рубли за период 2011 года, те, кто это сделал, не прогадали.

Однако при других датах и курсах всё было бы с точностью наоборот. К примеру , в сентябре 2011 была котировка ЦБ РФ – 1811,31 руб. за грамм. А в начале 2012 золото подешевело на 200 руб. Таким образом, трёхмесячный вклад стал бы убыточным где-то на 25 тысяч при той же сумме вклада.

Значит,  срочный ОМС – мероприятие не безопасное, надо угадать подъём или минимальный спад курса золота, что бы выиграть или остаться с минимальными потерями. Это и определяет искусного инвестора.

Как же следить за курсом золота?

Курс золота практически никогда не замирает надолго в какой-то одной точке. Золото востребовано во многих отраслях, в ювелирной и электронной промышленности, в банковском деле, и его курс зависит от множества факторов, поэтому этот курс ещё называют капризным, одним из самых изменчивых металлов на рынке. Это характеризуется непрерывным изменением: то рост, то падение курса.

В среднем за более-менее продолжительный период, как правило, происходит только подорожание курса, хотя случаются и длительные периоды спада, что ещё больше подтверждает капризность курса.

Все, кто решил хранить свои деньги и активные фонды в золоте, весьма волнует причины изменения стоимости драгоценных металлов в будущем. Ибо ни кто не хочет потерять заработанные деньги.

В сети существует масса сайтов, где публикуются результаты торгов на валютных биржах, графики курса за разные периоды, аналитические обзоры изменений курса с причинами изменения, и предсказания на ближайшие периоды. И можно подсчитать максимальный доход по вкладам.

Стоит перечислить важнейшие факторы, приводящие к изменениям курса валют, золота, инфляции и т.д. Какие-то  из них напрямую изменяют курс золота, какие-то – косвенно. Например, это различные катастрофы, природные или нет, не важно, типа землетрясений или аварий большого масштаба, как Чернобыль или ураган Катрина.

Нестабильность в экономике, приводящая к изменению курса доллара, и вследствие этого изменяется курс драгметаллов. Колебание цен на нефть то же может ускориться и замедлиться по различным экономическим и политическим причинам, влияя, в свою очередь, на курс золота.

Что не меняется: спрос на золото будет расти со временем просто потому, что запасы металла на планете ограничены, поэтому спешите приобрести хотя бы монету сеятель червонец, цена которой растет не подням, а по часам! Прогнозы говорят, что при сохранении роста добычи, запасы достигнут истощения лет через 20.

При желании заработать на изменениях курса металлов, не принимайте во внимание быстрые качания курса вверх-вниз. Если рассматривать усреднённый график курса золота хотя бы за полгода, вы увидите, что линия курса гораздо плавнее, раскрывая долгосрочные перспективы. Рост или спад такого графика гораздо меньше подвержен конъюнктуре, и анализ курса касается именно этого усредненного графика.

При прогнозе курса стоит учитывать, что конечная цена золота никогда не падает ниже себестоимости его добычи.