Каждый, кто смог своим трудом накопить небольшой капитал, задумываются о том, чтобы очередной кризис не оставил его ни с чем. Заработав на относительно небольшом промежутке времени, мы задумываемся о том, как сберечь свои накопления от возможного дефолта, и страхование вкладов - одна из таких возможностей.
После кризиса в России в 1998 году, ЦБ Российской Федерации вместе с другими государственными органами предпринял немало усилий для возобновления доверия инвесторов к экономике страны как российских, так и иностранных.
Особенно было важно возродить доверие к банковской системе страны в целом. В 2003 году был принят первый Федеральный закон (ФЗ) о страховании вкладов , который определял механизм возвращения денежных средств вкладчикам банка в случае его банкротства.
И нужно отметить, что"экономическое" доверие медленно, но верно растет, - хотя бы даже потому что многие признают возможность купить золото в ломбарде, открыть ОМС или торговать золотом на рынке spot.
Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» является правовым основанием для создания механизмов в страхование вкладов, учитывающий особенности, присущие российским банкам. Закон определяет финансово-правовые и организационные основания работы системы страхования вкладов (ССВ) и определяет отношения, что возникают в процессе ее функционирования.
К целям и задачам такой организации предъявляют особые требования. Управляющая организация должна быть квазиправительственной, обладающей публично-правовым статусом, это подтверждает международный опыт подобной деятельности.
Как следует из опыта зарубежных стран, необходимо создавать специальное государственное агентство по страхованию вкладов(АСВ), руководствующиеся законом и владеющие широкими полномочиями в области применения санкций в отношении банков, не способных проявить состоятельность.
Способ осуществления выплат и статус страхового фонда, если финансирование предполагает наличие такого фонда, определяют статус организации, обеспечивающий выплаты вкладчикам в случае банкротства банка, входящего в ССВ.
Условия существования ССВ
Ситема страхования вкладов существует благодаря сформированному фонду обязательного страхования вкладов. Согласно части 1, статьи 33 закона о страховании вкладов, он формируется из государственных и частных средств.
К государственным средствам относятся:
-
первоначальный имущественный взнос РФ равный 2-м млрд. рублей;
- денег федерального бюджета;
К частным источникам фонда относятся страховые взносы банков
Ст. 34 упомянутого выше закона определяет следующие источники финансирования фонда:
-
штрафы за несвоевременную и не полную выплату взносов в фонд;
-
деньги и иное имущество, полученное в ходе обеспечения требования Агентства, полученных благодаря выплатам возмещения вкладов;
- доход от инвестирования средств фонда, которые на данный момент являются свободными.
Доверие вкладчиков фонду
Основополагающий принцип работы фонда — его независимость от государства. Это определяет главное условие в обеспечении доверия вкладчиков. Согласно ст. 33, ч. 2 закона, средства фонда принадлежат агентству по страхованию вкладов. Поэтому претендовать на средства фонда никто не может.
Однако АСВ по страхование вкладов, следуя этой же статье, ограничено в распоряжении средствами фонда. Временно свободные средства фонда могут быть конвертированы в активы, но Агентству доступны только те инвестиционные инструменты, что указаны в ст. 38, ч. 3. , также используется особый подход относительно принятия решения об инвестировании указанный в ст. 38 вышеупомянутого закона.
Деньги фонда могут использоваться лишь для возмещения вкладов и расходов, связанных с исполнением деятельности Агентства, т. к. в соответствии со ст. 40 расходы Агентства финансируются самим агентством.
Основы функционирования ССВ
Сама ССВ - это специальная госпрограмма, осуществляемая в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Ее главное предназначение — сохранение сбережений физических лиц, находящихся на счетах российских банков, в независимости - какие котировки золота в Сбербанке, ВТБ 24, Альфа Банке или любом другом.
Сейчас в программе ССВ приняли участи 935 банков. ССВ обязательна к применению на всей территории Европейского Союза, также она имеется в США, Бразилии, Японии, и в странах бывшего СССР( Украине, Армении, Казахстане).
Система функционирует по следующим принципам: если у банка отзывается лицензия или вводится мораторий на деятельность, его вкладчикам производится в сжатые сроки возмещение компенсации по вкладам. Для страховки вклада гражданину не требуется заключать дополнительных договоров, она осуществляется по закону. Агентство по страхованию, после выплаты компенсаций вкладчикам, становится кредитором банка.
Если вклад не превышает 700 тысяч рублей, то вкладчику компенсируется 100% суммы вклада. В случае с валютными вкладами, вклад конвертируется в рубли в соответствии с курсом валюты ЦБ РФ в момент страхового случая.
Величина компенсации в каждом банке не может быть более 700 тысяч рублей, даже при наличии нескольких счетов. Если же вкладчик имеет счета в разных банках, то в каждом банке ему должны возместить максимальную сумму. Если банк ликвидирован, его расчеты, превышающие указанную выплату, вкладчиками производятся позже — во время ликвидационного процесса.
Поэтому, если вы имеете сумму более 700 тысяч рублей, то целесообразно ее разместить в разных банках. На сегодняшний день около 99,7 % депозитов открыты на сумму до 700 тысяч рублей.
Застрахованы все вклады за исключением:
-
счетов индивидуальных предпринимателей, открытых для обеспечения их деятельности;
-
средств в доверительном управлении;
-
вкладов на предъявителя;
-
вкладов в зарубежных филиалах банков РФ;
- электронных денежных средств.
Для получения компенсации вкладчик должен обратиться в уполномоченный банк-агент АСВ с заявлением и документами, подтверждающими личность. Это можно осуществить в любой момент до того как будет завершена ликвидации банка, которая продолжается, обычно, до 2-х лет. Исключения возможны лишь по уважительной причине, например, из-за болезни или длительной зарубежной командировки.
Выплата компенсаций производится Агентством в соответствии с обязательствами банка перед своими клиентами. Компенсация производится в течении 3-х дней со дня предъявления вкладчиком документов. Обычно, выплаты агентство производит не раньше 14-ти дней после того, как наступил страховой случай. Это время необходимо для того, чтобы получить информацию от банка по вкладам. Алгоритм действий достаточно сложен, во всяком случае, сложнее, чем как почистить золото дома.
Компенсирование может осуществляться как наличным расчетом, так и переводом на счет. Участие в ССВ обязательно для всех банков, работающих с частными вкладами. Счета являются застрахованными, с тех пор, как банк включен в реестр банков членов ССВ.
Финансы фонда
Возмещения по вкладам осуществляются за счет фонда страхования вкладов, размер которого, в настоящее время составляет свыше 168 млрд. рублей.
Страховые взносы обязательны для всех банков и выплачиваются ежеквартально. Размер ставки устанавливает совет директоров Агентства. Как правило, в обычных условиях она не превышает 0.15% средней суммы вкладов за квартал. Если же фонд будет ощущать дефицит, то ставка может быть увеличена до 0,3%. Сейчас ставка составляет 0,1%
Средства фонда могут быть инвестированы в:
-
ценные бумаги РФ,
-
депозиты Банка России,
-
в акции и паи инвестиционных фондов,
-
акции и облигации эмитентов РФ,
-
в ипотечные ценные бумаги на территории России,
- в ценные бумаги других государств с развитой экономикой.
Данные о прибыли от инвестиций средств фонда приводятся в годовых отчетах.
Правительство имеет право направлять для агентства средства на погашение дефицита, если такой будет иметь место.
В заключение можно сказать, что страховой фонд имеет уникальный статус в правовой системе. Он не относится ни к частно-правовым, ни к фондам частным лиц и ассоциаций, ни к другим. Хотя и присутствует некая схожесть с внебюджетными фондами, отнести к ним его нельзя.